佛山完善升级科技金融服务体系 为科技型中小企业融资带来“源头活水”

走进位于佛山市民间金融街内的南海农商银行科创支行，在门口右侧开辟的展览区内，可以看到无人机、智能台灯等高科技产品。它们看似与银行格格不入，实则彰显着这家银行隐藏的科技“基因”。

作为佛山市首批获得科技支行认定的4家机构之一，南海农商银行科创支行如今已年满“三岁”。而佛山在探索组建科技信贷专营机构的道路上，也完成了一次阶段考。近日，佛山市金融工作局交出“成绩单”：截至目前，佛山市共认定科技支行12家，他们累计向313家本土科技企业发放贷款46亿元。

在推动本土科技型企业成长壮大的道路上，科技支行已经成为一支重要力量。随着新一轮科技支行认定工作的开启，也意味着佛山将继续种好科技支行这片“试验田”，完善升级科技金融服务体系，为科技型中小企业融资带来“源头活水”。

为科技型企业而生破解“轻资产”融资难题

当前，佛山正踏上高质量发展的新征程，而科技型中小企业是培育发展新动能的一个重要载体。近年来，佛山推动高新技术企业数量持续壮大。数据显示，2018年佛山高新技术企业总量达到3949家。到2020年，佛山全市高新技术企业将努力达到5000家。

企业从初创到成熟要经历多重考验，科技型企业尤为如此，其“高发展轻资产”的特征使得融资更为困难。“‘高发展’使过往历史数据难以准确测算企业融资需求，‘轻资产’则使其缺乏抵押物，难以满足传统信贷的担保需求。”南海农商银行科创支行副行长周梓达说。

此外，科技型企业研发周期长、技术应用前景和投资回报不明确、以及专业性和技术壁垒较强、行外人较难预判企业成长性和盈利能力等特点，也决定了银行对科技型企业进行贷款风险管控的难度高于生产性企业。

显然，银行传统的考核机制、金融产品、风控手段难以适用于科技型中小企业。在国家创新驱动发展战略之下，提升科技金融服务能力成为共识。针对科技型企业提供融资支持的“科技支行”，便是在这样的背景下诞生的。

2016年，佛山市在全省率先推出科技支行政策，印发《佛山市商业银行科技支行认定及管理暂行办法》（以下简称《办法》），对辖内商业银行申请科技支行认定、科技支行可享受的扶持政策作出制度性安排。

同年，佛山首批4家科技支行挂牌成立，成为专攻佛山科技型中小企业融资难题的“特种部队”。2018年，这支队伍再添“新军”——佛山新认定了8家支行为科技支行。同时，佛山修改完善《办法》，进一步加大了对科技支行的引导扶持力度，并于近日宣布启动2019年科技支行认定，继续扩大科技支行规模。

“扩容”的信心离不开首批科技支行的亮眼成绩。以南海农商银行科创支行为例，成立三年来，该行已累计为超过280家科技型企业发放超过24亿元贷款，2018年末该行科技型企业贷款余额超过10亿元。

政银联合探索风险分担力促体制机制创新

在科技支行这块“试验田”上，凝聚了政府和金融机构的共同努力。科技支行不是在传统银行里进行简单的产品叠加，而是涉及深层次的体制机制创新。面对投资回报不明确的科技型企业，要让商业银行积极参与其中，政府的制度引导、财政扶持、风险分担尤为重要。

从《办法》中可以看出，佛山针对制约科技型中小企业获得传统商业银行信贷支持的体制机制问题，从管理制度、财政扶持、风险分担、再贷款或再贴现等方面进行了引导。

具体来说，在制度引导方面，《办法》要求申请科技支行认定必须具备相应的条件，包括“支持科技型企业的贷款余额占全部企业贷款余额的比重不低于50％”，且实施“针对科技型企业的单独授信政策”，以及“单独的准入条件、单独的审批流程、单独的授信产品、单独的人员配置等”。

同时，在政策引导上，《办法》要求科技支行在考核机制、信贷计划、风控管理、人员团队等方面，根据科技型企业融资的特点进行了针对性的安排。

在财政扶持上，凡经认定的科技支行，佛山市政府将给予一次性扶持资金20万元；对科技型企业年末贷款余额首次达到5亿元的，一次性给予100万元扶持资金；对科技型企业年末贷款余额首次达到10亿元的，一次性给予200万元扶持资金。

为了消除银行信贷投放的后顾之忧，在风险分担机制上，佛山市、区政府建立科技信贷风险补偿基金（资金），以信贷风险补偿和贷款贴息等方式，引导和扶持科技型中小企业获得较低成本信贷资金和分担科技支行不良贷款损失。

根据佛山市金融工作局提供的数据，目前佛山市已设立规模2亿元到3亿元的科技型中小企业信贷风险补偿基金，累计授信企业357户，帮助佛山科技型企业获得贷款授信32.04亿元。

以政府政策扶持和风险分担机制作为后盾，科技支行开始在体制机制创新上大步迈进。周梓达介绍，南海农商银行对科技支行实行“六项单列政策”，包括单列专职机构、单列信贷计划、单列考核机制、单列信贷流程、单列专业团队、单列业务产品。

其中，单列考核机制意味着对科技支行不进行传统的指标考核，如存款、保险、中间业务等盈利项目考核细项，重点考核科技贷款规模、收息、客户数量、风险控制、产品开发等指标，且突出贷款规模的指标权重，鼓励科创支行做到专营专注。

孵化科技金融产品带动科技金融服务整体提升

在政府和科技支行的联动探索之下，不断有针对科技型企业的创新服务和创新产品诞生，其适用范围也向传统银行拓展，进一步推动了金融资本和科技产业的融合发展。

周梓达表示，南海农商银行科创支行在充分研究科技企业的产权性质、融资特点和经营特点基础上，创新担保方式，开展知识产权质押、股权质押融资业务。根据IPRdaily中文网联合incoPat创新指数研究中心统计，2017年南海农商银行科创支行位居全国专利质押权人第一位

事实上，知识产权的价值评估专业性较高，价值容易发生较大的变动，且不易变现，对贷款安全性的保障作用有限，银行难以有效预防贷款风险。因此，知识产权质押融资在传统银行的体制机制下，并不容易实现。

这一矛盾的解决也有赖于政府的政策扶持和风险分担机制。据了解，为了鼓励和保障企业利用知识产权进行质押融资，佛山市设立了每年投入不少于6000万元的知识产权质押融资风险补偿资金。

周梓达透露，南海农商银行科创支行与市、区各级政府联动，先后与各个政府风险补偿基金合作，创新研发政银合作类信贷产品，推出了“育鹰宝”“政银科技宝”“政银保险贷”“政银技改宝”“政银知识产权宝”等多款产品。针对科技型企业“轻资产”特点，这些产品均提供“无抵押、低利率”信贷。

同时，这些诞生于科技支行的创新产品也相继推广至传统银行，提升了传统银行的科技金融服务能力。根据南海农商银行科创支行提供的数据，通过科技支行创新研发产品，带动全行累计发放75.18亿元贷款，服务企业1013家。

从整体数据看，科技支行的带动作用也较为明显：截至目前，南海农商银行累计向近500家科技型企业发放贷款超过180亿元。同时，科技支行带动全行为企业减少融资成本超过600万元，受益企业超过700户。

值得注意的是，在政府政策的保驾护航和银行本身强化风险防范措施之下，科技支行成立之初担心的不良贷款率上升的情况并没有发生。南海农商银行科创支行数据显示，截至目前，科创支行不良贷款率为0.21%，远低于全市和全行不良率平均水平。